银行如何促进加密货币在美国的大规模采用？

6 月底，众所周知，加密货币投资公司 NYDIG 与美国多家银行支付基础设施提供商建立了合作伙伴关系。这将允许数以千万计的美国人通过他们银行的支付服务购买比特币并将其存储在他们的账户中。

与此同时，银行本身希望以这种方式用加密货币交易所取代他们的客户。我们弄清楚了美国银行的客户可以使用哪些加密货币服务，以及这将如何影响美国的加密货币市场。

美国银行从 2020 年起可以存储客户的加密货币

2020 年 7 月，美国审计长办公室 (OCC) 允许该国的银行持有和管理其客户的数字资产。结果，一年来，美国人已经能够将比特币存储在他们的银行账户中。 

这已成为加密货币行业的重要事件。毕竟，在此之前，加密货币的存储是加密货币交易所或专业托管服务的特权，它们必须获得适当的国家许可才能为大投资者提供服务。2020年以来，这样的机会已经出现在全国数千家银行。 

OSS 还确认银行可以合法地与任何注册的加密货币公司合作。在美国，之前没有禁止金融机构与加密货币初创公司合作，但大多数国家银行对加密货币行业的代表持怀疑态度，认为交易所和加密货币初创公司对其声誉构成威胁。 

NYDIG 为银行构建加密货币基础设施 

银行的基础设施由数字资产管理投资公司纽约数字投资集团 (NYDIG) 开发。它是纽约投资公司 Stone Ridge 的子公司，该公司于 2017 年成立。NYDIG 现在管理着 60 亿美元的数字资产。 

NYDIG 正积极致力于为银行推出加密货币基础设施。例如，今年 NYDIG 发布了一个 API（应用程序编程接口），允许公司将比特币工具集成到他们自己的应用程序中。

同样在 1 月，该公司收购了一家开发数据传输解决方案的初创公司 Digital Assets Data，并开始与金融科技初创公司 Moven 建立合作伙伴关系。NYDIG 将与 Moven 一起开发和发布一种产品，使银行能够提供加密货币托管服务。因此，这将使 NYDIG 能够将大约 70% 的美国银行连接到其基础设施。

更重要的是，NYDIG 与几家主要的支付和金融服务提供商合作，这些提供商是当地银行和信用合作社的支柱。他们之中：

• Fidelity National Information Services (FIS)，为银行提供聊天机器人或 Apple Pay 等服务；
• Q2 Holdings 是一家为银行和贷款提供数字化转型解决方案的供应商。该公司拥有超过 1830 万注册用户，为 10% 的美国人和美国前 100 家银行中的 30 家提供数字银行服务； 
• Alkami 是美国第四大数字银行提供商；
• Fiserv 是支付和金融服务的技术提供商。NYDIG 和 Fiserv 也在努力实现额外的功能，例如比特币现金返还。Fiserv 约占美国所有金融机构的 40%。

此举将允许传统金融机构访问加密货币并为其构建自己的加密货币服务。 

NYDIG 银行解决方案主管帕特里克·塞尔斯 (Patrick Sells) 告诉 The Block：“这些合作伙伴关系的规模显示了银行业正在发生变化的速度和范围，以及我们与合作伙伴提供的比特币的普遍性和便捷性。” …

6 月底，NYDIG 与 NCR 的合作关系也广为人知，NCR 是一家为零售、银行和金融网络以及酒店和医疗业务开发专业设备的美国公司。NCR 占据该市场高达 45% 的份额。NYDIG 与 NCR 的合作将使来自 650 家银行和信用合作社的约 2400 万美国人能够通过移动应用程序买卖比特币。数百家银行已经参与了这一举措，但其中大多数规模都很小。 

NYDIG 建立的合作伙伴关系表明，该公司希望成为美国许多银行的主要加密货币服务提供商和托管人。根据协议的规模，NYDIG 将支持大约一半的美国零售银行客户的比特币购买机会。 

NYDIG 回应银行和客户的询问

NYDIG 与支付基础设施提供商的合作伙伴关系是由于客户银行担心资金从储户账户流向加密货币交易所和金融公司。因此，经典金融机构希望取代市场上的加密货币交易所。 

根据 NCR 数字银行总裁道格拉斯布朗的说法，数十家公司抱怨他们的客户正在用他们的储蓄购买比特币和其他加密货币。对于银行和信用合作社而言，NYDIG 与基础设施提供商的合作是吸引那些寻求投资加密货币机会的客户的机会。

此外，银行对加密货币的态度开始发生变化。因此，根据 Cornerstone Advisors 于 2020 年 12 月进行的一项调查，15% 的美国消费者拥有比特币或其他一些加密货币，其中 60% 的人愿意使用他们的银行来投资加密货币。但去年只有大约 2% 的银行对此感兴趣。似乎在短短六个月内，情况就开始发生变化。

NYDIG 合作伙伴关系将如何发展

NYDIG 与支付基础设施提供商的关系经历了几个阶段。让我们看一下与 NCR 合作的示例。 

最初，与 NCR 合作的银行将能够通过自己的移动应用程序为其客户提供加密货币交易和存储服务。对于客户来说，他们看起来像是直接通过银行进行加密货币交易。然而，实际上，这些硬币将保存在托管服务 NYDIG 中。银行将向客户收取交易费用，并向 NYDIG 支付客户服务费用。 

该方案对银行有利且方便。毕竟，金融机构没有处理与客户加密货币存储相关的繁重监管要求，而是将这一过程外包，同时赚取交易费用。

NYDIG 银行解决方案主管帕特里克·塞尔斯 (Patrick Sells) 告诉《福布斯》：“我认为我们将通过银行看到比目前市场上更便宜的交易费用。” 

NYDIG 相信，随着加密货币服务的加入，银行将增加其应用程序的使用，这将有助于他们推广和销售其他服务。这已经发生在 PayPal 上：在这家支付巨头允许客户购买和存储加密货币之后，该公司的应用程序的使用频率开始翻倍。

在NYDIG与NCR合作的第二阶段，NCR将超越资产的托管。该公司还将考虑使用区块链来改进其交易处理系统。区块链将简化涉及许多交易对手的复杂交易。 

话虽如此，NCR 的最终目标是使加密货币成为零售商店和餐馆中流行的交易所媒介。值得注意的是，NCR 总共为 200,000 家零售店、酒店和餐馆提供服务——如果一切按计划进行，它们最终都将能够接受比特币作为支付方式。此外，未来计划增加通过全球 838,000 台 NCR ATM 购买比特币的功能。 

未来，NYDIG 计划通过添加 BTC 返现来扩展加密货币服务列表。该公司还计划推出一种新型银行账户，该账户由联邦存款保险公司 (FDIC) 承保，并允许支付比特币存款的利息。

大银行也在关注比特币

NYDIG 与支付基础设施提供商的合作将使美国大约一半的银行能够提供加密货币服务。他们中有多少人会添加此功能以及多长时间仍然是一个悬而未决的问题，但现在我们正在谈论全国数百家银行。如果实验成功，其他人也会效仿。 

当成千上万的小银行允许客户购买比特币时，摩根大通或美国银行等巨头将被迫向所有客户提供加密货币。目前，他们更专注于仅向机构和富裕客户提供加密货币服务。因此，在 3 月份，摩根士丹利以 200 万美元的资本为客户提供了比特币资金的访问权限，很快高盛也提供了类似的服务。 

但渐渐地，他们的注意力转移了。4 月下旬，摩根大通宣布计划与 NYDIG 一起推出一个积极管理的 BTC 基金，这家加密货币公司将作为托管服务提供商。该基金可能会在今年夏天推出。 

美国准备接受加密货币

根据 加密货币Head 的研究，就广泛使用加密货币的准备情况而言，美国在 76 个国家中排名第一。该国在 加密货币Head 量表上的总得分为 7.13（满分 10 分）。 

美国对加密货币的态度正在迅速变化。2018 年，在大流行开始之前，该国只有 8% 的居民拥有比特币，其中 68% 的人不想在美国购买加密货币。但是已经在 2021 年春天，根据 Gemini 加密货币交易所的一项研究，大约 14% 的美国人拥有加密货币（根据其他来源 – 高达 23% 甚至 46%），另外 13% 将在下一年。与此同时，大约 95% 的加密货币所有者准备在美国平台上购买数字资产。 

在散户和机构投资者的兴趣不断增长以及最终决定如何看待新资产类别的监管机构立场发生转变之后，美国加密货币行业正处于临界点。有鉴于此，银行增加加密货币服务是大规模采用数字货币的标志之一。 

银行开始与加密货币交易所竞争

银行业正在逐渐采用加密货币。这与其说是炒作，不如说是试图留住客户。毕竟，全世界越来越多的人正在意识到数字资产的好处。 

2020 年 2 月，英格兰银行副行长 John Cunliffe 警告说，投资者向加密货币的过渡可能会带走大量资金，以至于银行难以放贷。Cunliffe 表示，客户将资金转移到数字资产和稳定币可能会成为主流。 

出于这个原因，越来越多的大型和区域性银行希望为其客户提供比特币的访问权限。那些先于他人这样做的人将受益于开创性的利益。 

通过为客户提供购买和存储加密货币的能力，传统金融机构与加密货币交易所展开直接竞争。由于它们的地位，银行将享有极大的信任。但是，加密货币交易所可以访问更多资产和去中心化金融服务。但无论如何，普通的加密货币持有者只会从竞争加剧中受益。 

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