点对点借贷，也称为 P2P 借贷、众筹或社会借贷，允许借款人直接与贷方联系，绕过使用传统银行系统时通常涉及的中间人。 在 P2P 借贷场景中，贷方通常被称为“投资者”，他们向合格的申请人贷款。 中介网站（P2P平台）通常会设定借贷协议的费率和期限，一旦双方同意，交易就会变得容易。
为了更好地理解 P2P 借贷，牢牢掌握传统银行业务模式非常重要。 通常，如果你想获得贷款，你必须填写贷款申请并将其提交给银行。 然后银行将评估你的信誉和他们认为相关的任何其他因素，然后再决定他们是否会向你提供贷款以及将向你提供的条款。 一旦条款达成一致，银行将从中央银行或其他银行客户的储蓄存款中获取资金。
这种方法存在一些挑战：
- 银行通常以严格的风险管理策略运作，这会自动取消那些信用不佳或缺乏信用记录的人的资格。
- 银行通常提供低利率，并经常对贷款总额收取费用，这会增加还款价格。
- 由于缺乏创新和未能采用新技术，传统银行系统可能会运行缓慢。
传统P2P借贷
传统的 P2P 借贷发生在传统银行系统之外的两方之间交易所法定货币（例如美元、英镑或日元）时。 在这些情况下，Prosper、Lending Club、Peerform 等 P2P 借贷网站提供多种贷款，并具有有竞争力的利率和低费用。 这些 P2P 平台通常会预先突出其借款人资格，以节省申请过程中的时间。
加密货币 P2P 借贷
近年来，随着加密货币的引入，尤其是以太坊区块链，P2P 借贷市场不断发展。 现在，P2P 贷方可以利用去中心化网络和智能合约为访问传统银行基础设施之外的金融服务开辟新的可能性。 这就是通常所说的 DeFi（去中心化金融）。
由于区块链技术，借款人和贷方可以在不需要中间人的情况下进行贷款安排。 通过使用这项技术，智能合约会根据贷款条款自动执行，从而实现双方之间的无信任交易。 在撰写本文时，DeFi Pulse 目前表示 DeFi 贷款市场的总价值锁定 (TVL) 刚刚超过 830 亿美元。
就像传统的 P2P 贷款一样，发生在区块链上的贷款仍然需要质押品，通常以法定货币或数字货币存放。 在大多数情况下，质押品保存在中间网站或加密货币 P2P 平台上，并根据协议规定的条款保存在智能合约中。
个人可以借入的最大数量取决于所提供的质押品的价值。 这通常称为质押品因素或质押品比率。 该系统的实施是因为没有信用评估或过去的历史需要考虑，因为贷方通常不会透露他们的身份。 在交易的另一边，贷款人从借款人那里赚取利息，利息通常按照预先商定的利率设定。 在某些情况下，加密货币 P2P 平台会向贷方提供激励措施和其他奖金，以吸引更多交易量进入其平台，从而使其借贷生态系统能够充分发挥作用。
一些最受欢迎的基于加密货币的 P2P 借贷项目包括：
这些去中心化平台使任何可以访问互联网并有足够资金作为质押品的人都可以贷款。 这些服务每周 7 天、每天 24 小时开放，并且比传统银行服务的运作效率高得多，这也是过去几年受欢迎程度大增的原因之一。
此外，不需要任何 KYC 流程，这意味着贷方和借方可以匿名互动，这在不久的过去被认为是不可能的。
话虽如此，对加密货币 P2P 借贷的主要批评之一是与该过程相关的陡峭学习曲线，特别是对于那些不熟悉加密货币交易基础的人。 大多数主要平台的用户体验都相对笨拙，并且这些平台的安全性和保障仍然存在不确定性。 不幸的是，许多主要的借贷平台都经历了某些方面的黑客攻击和攻击，这导致贷款人和借款人都遭受了资金损失和财务损失。
随着行业的不断成熟并找到解决这些问题的新方法，加密货币 P2P 借贷平台很可能会开始在我们的集体金融未来中发挥更大的作用，这应该为更简单、更易于访问和成本更低的平台铺平道路- 有效的贷款形式。
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